「金利」だけで選んでいませんか？ライフプランに合わせたモーゲージ選びのポイント

モーゲージを選ぶ際、多くの方が「金利の低さ」ばかりに注目してしまいがちです。しかし、もしも途中でモーゲージを解約しなければならなくなった場合、高額な違約金が発生することもあります。そうなれば、低金利で得たはずの節約分が帳消しになってしまうことも。

だからこそ、金利とあわせて「違約金」についてもしっかり比較することが重要です。

金利と違約金のバランスをどう考える？

• 低金利 × 高い違約金　毎月の支払いは抑えられますが、モーゲージを途中解約する際に多額の違約金がかかる可能性があります。

  
  

• やや高めの金利 × 低い違約金　多少支払いは増えますが、将来的にモーゲージを柔軟に見直すことができ、安心感があります。

どちらが良いかは、今後のライフプランによって異なります。

違約金の少ないモーゲージが向いているケースとは？

将来の予定がはっきりしていない場合や、数年以内に大きな変化が予想される場合は、「違約金が低いタイプ」のモーゲージが適している可能性があります。

たとえば：

• 転勤・キャリアの変化：数年以内に異動や転職の可能性がある

• 家族構成の変化：今は小さな家でも、将来的に広い家が必要になるかもしれない

• 離婚や別居の可能性：大きな人生の変化により、住まいの見直しが必要になる場合

• 投資用物件の購入：不動産投資を試してみたいが、短期間での売却や借り換えの可能性もある

  
  

このようなケースでは、途中でモーゲージを見直す可能性が高いため、高額な違約金が発生するリスクを避けたほうが安心です。

モーゲージ違約金の仕組み

モーゲージ契約では、金融機関は「契約満了まで借り続けてもらえる」と見込んでいます。途中で解約されるとその分の利息収入が減るため、それを補填するための違約金が発生します。

モーゲージの違約金の計算方法は２種類あります。

モーゲージの種類	違約金の計算方法
変動金利	＊通常　金利３カ月分
固定金利	３カ月分の金利もしくは、IRD x モーゲージの残高 x 残りのターム数どちらか大きい方

＊レンダーによっては、元本＋金利の３カ月分など、計算方法が異なる場合があります。

特に注意すべきは「IRD（利率差調整金）」と呼ばれるタイプの違約金。これは、契約時の金利と、解約時点で同じ残り期間の金利との差によって計算されます。

例：

• 5年間の固定金利5%でモーゲージを組み、3年目で解約した場合

• 現在の2年固定金利が3%だった場合→ 金融機関はこの2%の差に基づき、失われた利息を補填するための違約金を請求します

  
  

このような場合、違約金が $10,000～$30,000 になるケースもあります。

だからこそ、「金利」だけでなく、「将来的に違約金が発生する可能性」も含めて、モーゲージ契約を慎重に検討することが大切です。

自分にとって最適な選択とは？

もし長期的に同じ家に住み続ける確信があるなら、金利が低く違約金が高いモーゲージでも問題ないかもしれません。

しかし、将来の計画に不確実性がある場合は、少し金利が高くても、柔軟に対応できる違約金の少ないモーゲージを選ぶことで、後々の出費を抑えることができます。

モーゲージを選ぶ前に考えたい4つの質問

1. 現実的に、今の家にどのくらいの期間住むつもりですか？

2. 数年以内に転勤・引越しの可能性はありますか？

3. 結婚・出産・離婚などの大きなライフイベントが予想されますか？

4. 万が一、途中でモーゲージを解約する必要が出たとき、高額な違約金を支払う覚悟はありますか？

   
   

モーゲージは長期の契約ですが、人生は常に予想通りにいくとは限りません。だからこそ、「今の条件」だけでなく、「未来への備え」としてのモーゲージ選びが重要です。

まとめ

「自分にはどのタイプのモーゲージが合っているのかわからない」「将来のことを考えると不安…」という方もご安心ください。ライフプランや不安に寄り添いながら、最適なモーゲージ選びをお手伝いします。