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モーゲージ更新のタイミング到来！「更新」or「借り換え」どっちが正解？

モーゲージの契約期間満了日が近づくにつれて、少しでも低い金利を探している方も多いのではないでしょうか？

ただし、既存のモーゲージをそのまま「更新」することにばかり目が行きがちで、「借り換え（リファイナンス）」という選択肢を見逃しているかもしれません。

実はこの判断が、家計全体に大きな影響を与えることもあります。

「更新」と「借り換え」の違いとは？

モーゲージの契約期間が終了すると、ローンを継続するために「更新」する必要があります。更新では、残っているローン残高や返済期間（償還期間）はそのまま維持され、金利だけを再交渉します。追加で資金を借りることや、ローン金額を増やすことはできません。

借り換えでは、モーゲージの内容を柔軟に見直すことができます。借入額を増やしたり、返済期間を延長したり、自宅の資産価値（エクイティ）を活用して現金を引き出すことも可能です。月々の支払い額を抑えたい場合や、他の負債をまとめたい場合、またはリノベーション・投資資金を確保したいときに有効な選択肢です。

金利上昇の影響

5年前に2%前後の固定金利でモーゲージを組んだ方にとって、現在の金利は大きな負担増に感じられるかもしれません。単に「更新」するだけでは、月々の支払いが急増する＝支払いショックを受けるリスクがあります。

借り換えでは、返済期間を延長することで、月々の負担を軽減することができます。

用語の解説

償還期間（Amortization Period）：ローン全額を完済するまでの期間（例：25年）。期間が短いと毎月の返済額は高くなりますが、総利息は少なくなります。長くすると月々の支払いは減りますが、支払う利息が増える傾向にあります。
契約期間（Term）：現在のモーゲージ契約が有効な期間（通常1〜5年）。契約期間終了時に、更新または借り換えが必要になります。
エクイティ（Equity）：自宅の市場価値からローン残高を差し引いた、自分が実質的に所有している資産部分。例：自宅の価値が$600,000で、ローン残高が$400,000なら、エクイティは$200,000となります。